金融數字化轉型將有助于破解小微企業融資困境

2022-08-04 15:06 來源:金融時報
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金融數字化是未來發展的重要趨勢,具有便利性、低成本、無歧視性的特征;小微企業融資難、融資貴是當前面臨的突出問題,規模較小、信用偏低是典型特征。金融數字化可以有效彌補小微企業的不足,為破解其融資困境開辟新的可行路徑。針對金融數字化轉型破解小微企業融資困境的相關問題,《金融時報》記者專訪了中國銀行首席研究員宗良博士。 

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問 :伴隨數字經濟的快速發展,金融數字化時代也將到來,數字金融發展前景廣闊。請談一下數字金融的發展趨勢。                            

答:數字經濟時代預示數字金融發展前景廣闊。數據顯示,2021年中國數字經濟規模超過45萬億元,穩居全球第二。本次新冠肺炎疫情中,我們能深切感受到數字化金融時代已經到來,普遍是線上支付,現金運用顯著下降,可以說,持有一部手機就可以走遍神州,未帶手機很可能寸步難行。

一是數字普惠金融將成為未來的發展潮流。數字化代表廣泛性,成本很低,又有便利性。普惠金融只有在數字化背景下才能實現。從全球的視角來看,數字普惠金融體現了以人為本的原則,與全球的包容性相一致,與聯合國普惠金融發展的相關要求一致。數字普惠金融讓金融變得更加全面,使金融既可以服務高端客戶、中級客戶,也可很好地服務廣大民眾和小微企業,因而,數字普惠金融體現了全人類共同體的理念。

二是數字與普惠金融結合,引領金融的未來。從技術視角看,包括大數據、云計算和人工智能相關方面的發展和運用將越來越廣泛。從金融視角看,有網絡支付、網絡理財、網絡信貸等各種各樣的創新。由于手機銀行的快速發展,現在持有一部智能手機,就相當于有一家小型銀行跟隨著你,能夠辦理各種各樣的業務,提供“隨時、隨地、隨心”的金融服務。未來在這方面做得好的銀行,就能在競爭中處于有利地位。

三是全球銀行業數字化轉型方興未艾。全球領先銀行將稅前利潤的17%至20%用作研發經費,布局數字化轉型。根據某咨詢公司估算,2019年美國銀行業用于信息技術(IT)的支出超過1000億美元,其中金融科技支出占比約為37%,2020年這一比例會進一步增長至40%,2022年該比例將達到50%。很多大型銀行都十分重視數字化轉型。

四是數字銀行正在成為全球金融科技發展的典型代表。全球數字銀行呈現快速發展的態勢。這種發展不僅體現在發達國家,在發展中國家或新興經濟體也都取得了很快的發展。以2020年相關數據為例,歐洲地區占43%,在北美地區占17%,拉美地區占18%,亞太地區占13%,甚至在非洲、中東也都取得了一定的發展。

問:數字化是未來的發展方向,但對小微企業來說,可能存在一些難度。對于小微企業來說,應該怎樣做?

答:到了數字金融這個新領域,大家相當于進入了無人區,到底該怎么來辨別方向?類似于爬山,原來跟在別人后面爬,跟著走就可以了,但是如果爬到最前面了,必須選擇下一步應朝哪兒走。在進入無人區之后怎樣確定方向呢?最重要的思路就是通過哲學與數理邏輯,來把握未來發展方向。也就是說,要通過科學來辨別未來的方向,只有做科學企業,才能引領未來。我們比較熟悉的企業,比如某大型科技企業,擁有大量數學家、物理學家以及相關科學的研究人員,他們能夠非常深入持久地開展研究,引領著未來的發展方向,并再落實到實際應用。對小微企業來說,我們可加強市場研究,關注某些科學型企業的發展方向。

綜合考量破解小微企業融資困境

問:在數字化金融快速發展的背景下,通過金融數字化轉型破解小微企業融資困境,有哪些途徑和方式?

答:通過金融數字化破解小微企業融資困境,可關注以下方面。

一是金融機構加快數字化轉型,引領數字金融的未來。巴塞爾銀行委員曾就商業銀行發展提出兩種比較理想的模式:一種是優化銀行,即現有銀行實現現代化和數字化;另一種是基于金融科技發展而來的新銀行。推進數字化轉型可以參照國際先進銀行案例,某外資銀行就是非常好的案例。它采取四種途徑進行數字化轉型,包括與科技公司合作、自主開發、投資金融科技公司、收購金融科技公司等,每年投入大量的資金。具體產品有企業快貸、車貸直通車、數字房貸等。為此要求利用金融科技搭建數字普惠貸款平臺、推動區塊鏈技術發展,發展數字普惠貸款,緩解中小企業融資難、融資貴問題。

銀行業數字化轉型加速勢在必行,推進數字化轉型是值得深思的重要課題。要從戰略層面高度重視自身數字化轉型定位,因地制宜打造強有力的戰略支撐體系,以金融科技和業務創新為驅動,用數字思維重塑業務和服務流程。結合自身“基因”確定具體的數字化轉型步伐、節奏、目標和重點,推進產品、營銷、渠道、運營、風控和決策等全面數字化轉型和線上線下一體化深度融合,把數字化貫穿到銀行變革與發展之中,實現數字化的自我“賦能”。

金融科技助力普惠金融數字化轉型。銀行手段不足制約了收益與風險的平衡,而普惠金融的數字化轉型有利于解決嚴重信息不對稱問題,降低銀行的小微信貸成本,并進一步降低小微貸款的高風險。運用金融科技的手段可以有效解決銀企信息不對稱帶來的“不敢貸”和難以匹配小微企業融資需求的傳統銀行服務模式帶來的“不能貸”的問題。

打造數字普惠金融場景。推動產品服務場景化建設,梳理電商平臺等應用場景,打通場景對接與功能開發綠色通道。提高服務綜合化水平,以客戶需求為導向,以場景服務為載體,加快構建全渠道產品和服務高度融合的金融生態;提升普惠貸款業務數字化、智能化水平,實現智能營銷、智能運營、智能風控、智能管理;推動授信審批數字化、智能化,優化配置客戶關系圖譜、反欺詐檢查、負面篩查、信用評分等能力模型,實現審批、估值、抵押、簽約、風控、運營管理等流程數字化、智能化

二是穩步發展數字銀行。未來數字銀行探索有比較廣闊的發展空間。有兩個案例可以參考。案例銀行一,主要服務的是小微企業客戶群,具有“50,30,20”的小額特征,即戶均授信50萬元、戶均余額30萬元、筆均借款20萬元。該銀行于2017年正式推出的“微業貸”是國內首個線上、無抵押的企業流動資金貸款產品,其服務主體是以往難以獲得貸款的小微企業。這種金融服務的支持穩住了大量從事實體經濟的企業,間接支持了近400萬人口的就業。當然,作為數字銀行也有其特殊的激勵機制,獎金差異很大,一般企業難以做到。

案例銀行二,是通過人工智能、大數據、云計算等技術,改變傳統金融工具的方式,持續強化產品或服務的創新。截至2021年末,該行服務的客戶達到6900多萬,覆蓋面也很寬,小微金融方面,含制造、餐飲等行業占比84%,首次獲得銀行信貸服務的小微企業和個體工商戶占比42%。

三是搭建中小企業合作平臺,支持小微企業的發展。2013年中國銀行在全球首家推出“中小企業跨境撮合服務”。截至2021年9月,中國銀行已累計在全球舉辦了81場跨境撮合活動,吸引來自五大洲125個國家和地區的4萬家中外企業參加,降低了企業對接成本,提升了中外企業合作成功率,有力支持了中小微企業融入全球產業鏈。中小企業不僅需要資金,更需要走進國際市場,融入全球供應鏈、資金鏈和價值鏈。中小企業需要好的技術、產品和管理經驗,比單一獲得貸款更為重要。

另一個例子是浙江湖州探索的“綠貸通”。以兩年前我們去調研時的數據為例,該模式將所在市35家銀行的333款金融產品集合上網打造“信貸超市”,打通政銀數據壁壘,實行搶單服務、限時服務、上門服務等機制,并對利率進行一定的補償,有效破解了企業融資難和銀行放貸難問題。平臺已累計幫助1萬多家企業獲得1000億元以上資金支持,取得了較好的效果。

問:破解小微企業融資困境是一個復雜的問題,數字化僅是一個方面,請您談一下還需要注意哪些方面?

答:堅定落實國務院的相關紓困政策,緩解小微企業的困境,對于穩增長大局十分重要,要綜合考量相關工作。

一是金融機構要從理念上認識長期支持實體經濟的重要性,努力實現戰略轉型。金融的逐利性是其生存的天然選擇,但也要處理好短期與長期盈利的平衡問題。為避免銀行資金“脫實向虛”,必須引導金融機構業務回歸本質、發揮原有職能、提升主業服務質量,加強金融治理與監管,遏制銀行資金在金融系統內部相互買賣的空轉現象。從過往經驗來看,金融系統過度繁榮后的金融危機會帶來大量違約,而這會在根本上損傷金融系統的信用。只有真正從金融本質出發,將資金投入優質的實體企業才會產生長期、穩定的回報。

二是建立銀行敢貸、愿貸和能貸的長效機制。只有建立健全銀行支持小微企業的長效機制,才能從根源上解決小微企業“融資難、融資貴”難題。最近中國人民銀行發布了《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》,這是實現小微企業金融服務可持續的重要環節,讓銀行從“被動接受”變為“主動愿意”,讓支持小微企業成為銀行增強核心競爭力、實現戰略轉型的重要方向,將有利于助力穩定市場主體、穩定就業創業、穩定經濟增長。

三是切實重視提高小微企業自身的競爭力。小微企業自身的競爭力是擺脫融資困境的基礎條件。當前我國實體經濟領域投資回報率偏低,在這種情況下,實體經濟更應該有效利用資源進行產業升級與創新,在新冠肺炎疫情沖擊實體經濟的大環境下,企業更要從自身實際出發,用好國家的相關政策,開辟新藍海,創造新的利潤增長點。只有堅持創新與高質量發展才能取得長久、健康的發展,也只有如此才能與金融系統建立長久、堅實的聯系,為獲得金融支持奠定堅實的基礎。

問:當前數字人民幣正呈現快速發展的新態勢,那么如何在擴大數字人民幣試點范圍、推動數字人民幣使用方面,為小微企業提供融資便利?

答:逐步擴大數字人民幣試點范圍,從當前的小額、零售支付擴展到跨境貿易領域,可以更好地支持中小外貿企業的發展。

最近數字人民幣在中小企業貸款方面取得了很大的進展。多家銀行都已經發放了數字人民幣貸款,開啟了未來數字人民幣普惠貸款的一種新趨勢,在服務小微企業方面發揮更重要的作用。使用數字人民幣發放普惠貸款,滿足了小微企業支付多樣化的需求,流程簡單、方便快捷、轉賬支付沒有手續費,同時增加了普惠金融的便利性和可獲得性。我們期待未來數字人民幣貸款前景更加廣闊。

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責任編輯:liudan
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